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第二节保险合同法（第4页）

2.责任审核。

保险人根据现场查勘的各项记录及理赔单证，审核保险合同是否有效，损失是否由所保的危险所引起，是否属保险合同所承保的损失，已毁损的财产是否所承保的财产等。

3.核算损失。

4.赔偿或给付保险金。

5.损余处理。

6.代位求偿。

这一般存在于财产保险中。

（六）保险合同的终止。

即保险合同所确立的各方当事人的权利义务关系不复存在。

根据我国《保险法》规定，保险合同终止的主要原因有：1.因保险期限届满而终止。

2.在以生存作为给付条件的人身保险合同中，因被保险人或受益人死亡而终止。

3.因保险合同解除而终止。

4.因行使终止权而终止。

财产保险的保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。

5.因理赔而终止。

在保险合同有效期内发生保险事故，保险人赔偿或给付了保险金，且支付的保险金数额达到合同约定的保险金额的，保险合同终止。

四、财产保险合同

《保险法》第12条第4款规定：“财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险。”

财产保险合同种类繁多，大体上包括财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同及保证保险合同，后三者为无形财产保险合同。

相对于人身保险合同，财产保险合同具有自身的一些特征：

（一）保险标的一般表现为特定的财产以及与财产有关的利益。

它可以是有形财产，也可以是无形利益。

（二）以补偿被保险人实际损失为唯一目的。

保险事故发生后，被保险人仅得按其实际所受的损害请求保险人赔偿，不得获取超过实际损失的赔偿。

（三）实行保险责任限定。

在财产保险合同中，保险人的保险责任以保险合同约定的保险金额为限，超过合同约定的保险金额的损失，保险人不负保险责任。

保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。

就保险金额的约定而言，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。

（四）财产保险中的物权代位与债权代位。

这是损失补偿原则在财产保险合同上的运用。

一般情况下，保险标的遭受损失后往往留有残值，当保险人依保险合同赔偿了保险金后，有直接取得该残值的所有权的权利。

否则，被保险人将获得保险赔偿与保险标的的双重利益，既显失公平，又易诱发道德危险。

因此，《保险法》第59条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”

在财产保险中，当保险标的发生保险责任范围内的损失，而该项损失是由第三人造成的，被保险人有权向该责任者请求损害赔偿。

为避免被保险人获得双重赔偿，法律赋予了保险人的代位求偿权，即保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

五、人身保险合同

人身保险合同是以人的寿命和身体为标的的保险合同。

保险标的的不同是人身保险合同和财产保险合同的最根本区别。

人身保险合同可分为人寿保险合同、伤害保险合同和健康保险合同。

（一）人身保险合同的特征