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第二节保险合同法（第5页）

1.保险合同的主体的特殊性。

人身保险合同中的被保险人只能是自然人，并且在其关系人中有受益人的存在。

2.保险标的人格化。

人身保险合同中的保险标的是被保险人的寿命、身体，该保险利益属于被保险人的人格利益或人身利益。

3.保险期限的长期性。

财产保险合同的期限比较短，一般只有一年、几个月甚至更短。

而人身保险合同一般为5年、10年、15年、20年、30年甚至是终身的。

4.保险费不得强制请求。

投保人不按照人身保险合同的约定支付保险费，保险人不得以强制方式要求投保人支付保险费。

因为这可能是投保人选择终止合同的一种方式。

5.不存在物权代位与债权代位。

《保险法》第46条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”

（二）人身保险合同的特殊性条款

由于标的的特殊性，人身保险合同中往往存在一些反映人身保险合同特殊性的条款。

这些条款对双方当事人的权利和义务作出特殊的约定，成为影响合同效力的重要因素。

1.不可抗辩条款。

不可抗辩条款又称不可争议条款，是指自合同成立之日或复效之日起，经过一定时间后保险人不得再以投保人违反告知义务为由而主张解除合同。

根据我国《保险法》第16条第3款规定，把不可抗辩的期限规定为“自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

2.年龄误告条款。

年龄误告条款是人寿保险合同的常见条款。

按照《保险法》第32条规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在按照合同约定退还保险单的现金价值。

保险人行使合同解除权，适用本法第16条第3款、第6款的规定。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”

3.宽限期条款。

宽限期条款一般存在于分期缴纳保险费的长期人寿保险合同中。

为了避免因迟延缴纳各期保险费而致保险合同效力中止，一般在合同中规定对每次缴纳保险费有一宽限期。

我国《保险法》36条第1款规定，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

4.复效条款。

它是与宽限期条款相联系的常见条款。

人身保险合同中投保人缴纳首期保险费后，在宽限期内仍未续缴已到期保险费的，合同效力即告中止。

但投保人在一定期限内经与保险人协商并达成协议，在补交保险费后，仍然有权申请合同效力恢复。

但我国《保险法》第37条规定自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

5.自杀条款。

根据我国《保险法》第44条第1款、第2款规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”

“保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同的约定退还保险单的现金价值。”